صحيفة السوسنة الأردنية

السوسنة - يعتبر التمويل مبحثًا رئيسيًا في الفقه الإسلامي حيث يقدم الدين الحنيف رؤية شاملة مصحوبة بتفاصيل تعالج كافة جوانب هذه القضية المحورية. ولكن لسوء الحظ لا توجد معلومات أو مصادر موثوقة على الإنترنت بالقدر الكافي عن موضوعات هامة مثل القروض الشخصية الإسلامية. إذا كنت ترغب في معرفة المزيد عن تلك القروض، سوف نحاول في هذه المقالة مساعدتك. تابع القراءة لمعرفة ما هو التمويل الشخصي الإسلامي وكافة التفاصيل المرتبطة به.

ما هو التمويل الشخصي الإسلامي؟

التمويل الشخصي الإسلامي أو التمويل الإسلامي هو قرض متوافق مع أحكام الشريعة الغراء، والتي تحددها الأحكام المذكورة في القرآن والحديث الشريف والسنة النبوية. تعتبر القروض الشخصية واحدة من أدوات التمويل قصيرة الأجل التي تحظى بشعبية واسعة في البلدان التي تتوفر بها الخدمات المصرفية الإسلامية. برغم ذلك، فإن العملية برمتها تختلف عن القروض التقليدية.

على عكس القروض التقليدية، حيث يكون المال سلعة في حد ذاته، فإن التمويل الإسلامي لا ينطوي على اقتراض أي أموال. يلجأ البنك بدلاً من ذلك إلى "شراء" السلعة نيابةً عن المقترض، أي العميل، ثم يبيعها له لاحقًا بسعر أعلى.

تتسم القروض المتوافقة مع الشريعة الإسلامية بالتنوع، حيث يتوفر لعملاء البنك خيارات الاقتراض لأغراض متعددة منها على سبيل المثال لا الحصر قروض الزواج، قروض الطلاب، قروض السفر، قروض الرعاية الصحية، تمويل المشروعات الصغيرة.

وبرغم أنه قد يتبادر إلى ذهنك فور سماع مصطلح ’التمويل الشخصي الإسلامي‘ أن هذا النوع من التمويل يقتصر على المسلمين فقط، ولكن في واقع الأمر فإن الحصول على تمويل إسلامي متاح للمسلمين وغيرهم طالما استوفوا الشروط ذات الصلة.

ما هي آلية عمل التمويل الشخصي الإسلامي؟

تتطلب القروض الشخصية الإسلامية بشكل عام توفر بعض الضمانات، سواء في شكل خدمات أو منزل أو سيارة أو أي شيء من هذا القبيل. بطبيعة الحال، تعتمد موافقة البنك من عدمه على مدى استيفاء العميل لشروط الأهلية التي يحددها. يقدم البنك بعد ذلك التمويل من خلال شراء السلع والخدمات مباشرة من البائع الأصلي، ثم يقوم بإعادة بيعها للعميل عند معدل ربح متفق عليه، كما أشرنا آنفًا. معدل الربح يكون في العادة متغير ويصاحبه دائمًا تأمين تكافلي لتغطية مخاطر التعثر في سداد التمويل.

برغم ذلك، يتقدم البعض للحصول على قروض غير مضمونة، والتي تنطوي على شروط مختلفة بعض الشيء. في هذه الحالة يلعب البنك دور وكيل العميل، ثم يقوم بعد ذلك ببيع سلعة مقيدة لديه في الدفاتر، مثل السكر أو المعادن أو غيرها إلى وسيط آخر. يتم تحويل الأموال بعد ذلك نقدًا إلى حساب العميل لتصبح بمثابة قرض شخصي. الخطوة التالية هي قيام العميل بدفع سعر السلعة أو الخدمة مرة أخرى للبنك على أقساط مؤجلة وبمعدل ربح متفق عليه.

 ولتجنب المخاطر والتعقيدات المرتبطة بالسعر، يتم إجراء عمليات بيع وشراء السلعة في نفس اليوم.

ما هو الفرق بين القروض الشخصية المدعومة بالأصول والقروض غير المضمونة؟

يستند الخيار الأول إما إلى مفهوم عقد الإيجار، عقد الدفع المؤجل، أو عقد الشراء التأجيري. يشتري البنك السلعة نيابةً عنك ثم يقوم بإعادة بيعها من خلال أقساط الدفع ورسوم الإيجار حتى يتم سداد التمويل. في السيناريو الثاني، يشتري البنك السلعة ويقوم ببيعها لك بربح معين.

يطلق على القروض الشخصية الإسلامية وفق المفاهيم التي شرحناها أعلاه مصطلحات المرابحة والتوريق. تجدر الإشارة إلى أن البنك غير مسموح له بتقاضي فائدة على التمويل.

كيف يمكنني الحصول على تمويل من بنك إسلامي؟

كما أشرنا آنفًا، لا يقتصر منح التمويل الشخصي الإسلامي على المسلمين فحسب، بل يمكن للجميع الحصول عليه طالما استوفوا معايير الأهلية.

قد تختلف معايير القروض الإسلامية من بنك لآخر، ولكن معظم البنوك في الإمارات تطبق معايير مشتركة يمكن إيجازها على النحو التالي:

• ألا يقل عمر المقترض عن 21 عام
• تتراوح مدة الخدمة من شهر إلى ستة أشهر
• الحد الأدنى للراتب يتراوح من 3,000 إلى 5,000 درهم (بحسب البنك)، وفي بعض الحالات قد يرتفع إلى 15,000 درهم.
• يشترط تحويل الراتب
• الحد الأقصى لسن المقترض من مواطني الإمارات 60 عام و65 عام للوافدين.

يجب أن تضع في اعتبارك أن بعض معايير الأهلية قد تختلف من بنك لآخر. على سبيل المثال، قد لا تشترط بعض البنوك تحويل الراتب.

وإلى جانب استيفاء معايير الأهلية، قد تحتاج أيضًا إلى تقديم بعض الوثائق الضرورية. يفرض كل بنك قواعد خاصة ويشترط على العملاء تقديم وثائق معينة. ولكن في معظم الأحوال، ستحتاج إلى تقديم الوثائق التالية للحصول على التمويل الشخصي الإسلامي:

• نموذج طلب التمويل (مكتمل البيانات)
• رخصة تجارية (إذا كنت تدير مشروعك الخاص)
• كشف حساب مصرفي (عن أخر ثلاثة إلى ستة أشهر)
• وثائق الهوية الشخصية (بطاقة الهوية، جواز السفر، وما شابه)
• صورة من جواز سفر ساري أو تأشيرة إقامة سارية في الإمارات (للوافدين)
• شهادة أو خطاب تحويل الراتب

أفضل البنوك الإسلامية في تقديم القروض الشخصية

يعتمد اختيار أفضل بنك إسلامي للحصول على قرض شخصي على احتياجاتك وتفضيلاتك الشخصية. قد يتعلق الأمر بميزانيتك أو أهدافك، وبمدى استيفائك لمعايير الأهلية من عدمه. وعلى كل الأحوال، فإن الخيارات الأفضل في هذا الصدد تشمل بنك أبو ظبي الأولى، بنك أبو ظبي الإسلامي، بنك الإمارات دبي الوطني، مصرف الإمارات الإسلامي، سيتي بنك، والعديد غيرها.

خاتمة

تعتبر القروض الشخصية الإسلامية طريقة مريحة وسهلة لتمويل احتياجاتك، كما تعفيك من دفع فوائد باهظة كما هو الحال مع القروض التقليدية. وبفضل استنادها إلى مبادئ الشريعة الغراء، تتميز القروض الإسلامية بالشفافية وانتفاء الغرر وبأنها بعيدة عن التعقيدات الشائعة في هذا المجال. يحق لأي شخص التقدم للحصول على التمويل الإسلامي بغض النظر عن ديانته. لهذا كل ما عليك هو التعرف على معايير الأهلية التي يفرضها البنك الذي تتعامل معه.